Post Office Scheme: இந்த திட்டத்தில் முதலீடு செய்தால் மாதத்திற்கு ரூ.17,000 வருமானம்

ஓய்வுபெற்ற பிறகு பல குடும்பங்களுக்கு எழும் மிகப்பெரிய கேள்வி என்ன தெரியுமா? “ஆபத்து இல்லாமல் நிலையான மாதாந்திர வருமானத்தை எப்படி பெறுவது?” வேலைக்காலத்தில் மாதந்தோறும் சம்பளம் வந்தது. ஆனால் ஓய்வுக்கு பிறகு அந்த நிலை மாறிவிடுகிறது. வங்கி நிலையான வைப்பு (Fixed Deposit) சில வருமானத்தைத் தரலாம், ஆனால் வட்டி விகிதங்கள் அதிகம் இல்லாத காலங்களில் அது போதுமானதாக இருக்காது. பங்குச்சந்தை முதலீடுகள் அதிக வருமானம் தரும் வாய்ப்பு கொண்டாலும், அவை சந்தை ஏற்றத் தாழ்வுகளுக்கு உட்பட்டவை.

Also Read: பிரதமர் உஜ்வலா யோஜனா 2.0 – ஏழை மகளிரின் வாழ்க்கையில் ஒளி புகட்டும் புரட்சித் திட்டம்

இந்த நிலையில் பல மூத்த குடிமக்கள் அரசின் ஆதரவுடன் செயல்படும் “Senior Citizen Savings Scheme (SCSS)” எனப்படும் சிறப்பு சேமிப்பு திட்டத்தைத் தேர்வு செய்கிறார்கள். சரியான தொகையை முதலீடு செய்தால், மாதத்திற்கு சுமார் ரூ.17,000 வரை வட்டி வருமானம் பெறும் வாய்ப்பும் உள்ளது. இந்த கட்டுரையில் இந்த திட்டத்தை முழுமையாக, எளிய முறையில் விளக்கப் போகிறோம்.

Senior Citizen Savings Scheme என்றால் என்ன?

Senior Citizen Savings Scheme (SCSS) என்பது இந்திய அரசால் ஆதரிக்கப்படும் ஒரு சிறு சேமிப்பு திட்டம். இது இந்திய தபால் அலுவலகங்களிலும், அங்கீகரிக்கப்பட்ட அரசு வங்கிகளிலும் கிடைக்கிறது. இந்த திட்டத்தின் முக்கிய நோக்கம் – 60 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு பாதுகாப்பான மற்றும் நிலையான வருமானத்தை வழங்குவது.

இந்த திட்டத்தின் முக்கிய அம்சங்கள்:

இந்திய அரசின் முழுமையான ஆதரவு
நிரந்தர வட்டி விகிதம் (அரசு காலாண்டு அடிப்படையில் மாற்றலாம்)
மூன்று மாதங்களுக்கு ஒருமுறை வட்டி செலுத்தப்படும்
5 ஆண்டுகள் பூட்டப்பட்ட (Lock-in) காலம்
வருமான வரி சட்டம் பிரிவு 80C கீழ் வரிச்சலுகை

இது ஓய்வூதிய திட்டம் அல்ல. நீங்கள் முதலீடு செய்த தொகைக்கு கிடைக்கும் வட்டிதான் உங்கள் வருமானம். அதாவது, முதலீட்டின் மீதான வருவாய் மூலம் மாதாந்திர வருமானம் உருவாகிறது.

மாதத்திற்கு ரூ.17,000 எப்படி கிடைக்கும்?

இந்த எண்ணிக்கை எப்படி சாத்தியமாகிறது என்பதை கணக்கில் பார்க்கலாம்.

ஒரு மூத்த குடிமகன் SCSS திட்டத்தில் ரூ.25 லட்சம் முதலீடு செய்ததாக எடுத்துக்கொள்வோம். தற்போது வட்டி விகிதம் வருடத்திற்கு சுமார் 8.2% என வைத்துக்கொள்வோம்.

ரூ.25 லட்சத்தின் ஆண்டு வட்டி: சுமார் ரூ.2,05,000
காலாண்டு வட்டி (3 மாதத்திற்கு ஒருமுறை): சுமார் ரூ.51,250
மாதத்திற்கு சராசரியாக: சுமார் ரூ.17,000

முக்கியமாக நினைவில் கொள்ள வேண்டியது – இந்த திட்டம் மாதந்தோறும் வட்டி வழங்காது. மூன்று மாதங்களுக்கு ஒருமுறை வழங்கப்படும். ஆனால், அந்த தொகையை மாதாந்திர செலவுக்காக திட்டமிட்டு பயன்படுத்தினால், மாதத்திற்கு ரூ.17,000 அளவிற்கு வருமானம் கிடைக்கும் எனக் கருதலாம்.

முதலீட்டு தொகை குறைந்தால், மாதாந்திர சராசரி வருமானமும் அதற்கேற்ப குறையும். அதாவது, உங்கள் முதலீடு எவ்வளவு என்பதைப் பொறுத்தே வருமானம் தீர்மானிக்கப்படும்.

யார் இந்த திட்டத்தில் சேரலாம்?

இந்த திட்டம் குறிப்பாக மூத்த குடிமக்களை மனதில் கொண்டு வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.

தகுதியுடையவர்கள்:

60 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்கள்
55 முதல் 60 வயதுக்குள் விருப்ப ஓய்வு பெற்றவர்கள் (சில நிபந்தனைகளுடன்)
50 வயதுக்கு மேல் ஓய்வு பெற்ற பாதுகாப்பு படை வீரர்கள் (குறிப்பிட்ட விதிமுறைகளுடன்)

இணை கணக்கு (Joint Account) திறக்கலாம். ஆனால் முதன்மை கணக்குதாரர் வயது நிபந்தனையை பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்.

முதலீட்டு வரம்புகள் மற்றும் காலஅளவு

SCSS திட்டத்தில் முதலீட்டு வரம்புகள் தெளிவாக நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளன:

குறைந்தபட்ச முதலீடு: ரூ.1,000
அதிகபட்ச முதலீடு: ரூ.30 லட்சம்
காலஅளவு: 5 ஆண்டுகள்
நீட்டிப்பு: மேலும் 3 ஆண்டுகளுக்கு நீட்டிக்கலாம்

இது ஒரு முறை முதலீடு செய்யும் திட்டம். Recurring Deposit போல மாதந்தோறும் பணம் சேர்க்க முடியாது. நீங்கள் முதலில் முதலீடு செய்த தொகையே முழு காலத்துக்கும் இருக்கும்.

ஏன் பலர் இந்த திட்டத்தை விரும்புகிறார்கள்?

1. பாதுகாப்பு

இந்த திட்டம் அரசால் ஆதரிக்கப்படுவதால், முதலீட்டு பாதுகாப்பு மிகவும் உயர்ந்தது. பங்குச்சந்தை அல்லது மியூச்சுவல் ஃபண்ட் போன்ற சந்தை சார்ந்த ஆபத்து இதில் இல்லை. உங்கள் முதலீட்டு தொகை பாதுகாப்பாக இருக்கும்.

2. சாதாரண FD-ஐ விட அதிக வட்டி

பல வங்கிகளின் நிலையான வைப்பு திட்டங்களை விட SCSS அதிக வட்டி வழங்கும் சூழல்கள் உள்ளன. குறிப்பாக ரூ.20–30 லட்சம் போன்ற பெரிய தொகையை முதலீடு செய்தால், 1% கூடுதல் வட்டி கூட நீண்ட காலத்தில் கணிசமான வருமான வேறுபாட்டை உருவாக்கும்.

3. நிலையான வருமான ஓட்டம்

மூன்று மாதங்களுக்கு ஒருமுறை வட்டி கிடைப்பதால், வீட்டுச் செலவுகள், மருத்துவ செலவுகள் போன்றவற்றை திட்டமிட்டு நிர்வகிக்க உதவுகிறது. ஓய்வுபெற்றவர்களுக்கு இது மனநிம்மதியை அளிக்கிறது.

வரிச்சலுகைகள் மற்றும் வரி விதிமுறைகள்

SCSS திட்டத்தில் முதலீடு செய்தால், வருமான வரி சட்டம் பிரிவு 80C கீழ் ஆண்டுக்கு ரூ.1.5 லட்சம் வரை வரிச்சலுகை பெறலாம்.

ஆனால் கவனிக்க வேண்டியது:

கிடைக்கும் வட்டி வருமானம் வரிக்குட்படும்
வட்டி தொகை குறிப்பிட்ட வரம்பை மீறினால் TDS கழிக்கப்படலாம்

எனவே, இந்த திட்டம் முதலீட்டிற்கு வரிச்சலுகை அளித்தாலும், வட்டி வருமானம் உங்கள் மொத்த வருமானத்தில் சேர்க்கப்பட வேண்டும்.

முன்கூட்டியே பணத்தை எடுத்தால் என்ன ஆகும்?

இந்த திட்டத்தின் காலஅளவு 5 ஆண்டுகள். அதற்கு முன் பணத்தை எடுத்தால் அபராதம் விதிக்கப்படும்.

1 ஆண்டு கடந்த பின், 2 ஆண்டுக்குள் எடுத்தால் சிறிய அபராதம்
2 ஆண்டுகளுக்கு பின் எடுத்தால் குறைந்த அளவு அபராதம்

எனவே, அடுத்த ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு அவசரமாக தேவையில்லாத பணத்தை மட்டுமே இதில் முதலீடு செய்வது நல்லது.

இது ஓய்வூதியம் போலதானா?

இல்லை. இது ஓய்வூதிய திட்டம் அல்ல. அரசு அல்லது நிறுவனம் வழங்கும் உறுதி செய்யப்பட்ட ஓய்வூதியம் போல இது செயல்படாது.

நீங்கள் முதலீடு செய்கிறீர்கள் → அதற்கு வட்டி கிடைக்கிறது → அந்த வட்டிதான் உங்கள் வருமானம்.

அதாவது, மாதத்திற்கு ரூ.17,000 என்பது இலவசமாக கிடைக்கும் தொகை அல்ல. அது உங்கள் சேமிப்பின் மீதான வட்டி வருமானம்.

யாருக்கு இது பொருத்தமானது?

இந்த திட்டம் கீழ்க்கண்டவர்களுக்கு ஏற்றது:

ஓய்வூதிய தொகையை ஒரே தடவையில் பெற்றவர்கள்
பாதுகாப்பான, முன்கூட்டியே கணிக்கக்கூடிய வருமானம் விரும்புபவர்கள்
பெற்றோருக்கான பாதுகாப்பான முதலீட்டை தேடும் குடும்பங்கள்
சந்தை ஆபத்தை விரும்பாதவர்கள்

இது பொருத்தமில்லாதவர்கள்:

உடனடி திரவம் (Liquidity) அதிகமாக தேவைப்படுவோர்
அதிக ஆபத்து ஏற்று அதிக வருமானம் எதிர்பார்ப்போர்

ஒரு நடைமுறை எடுத்துக்காட்டு

ஒரு அரசு ஊழியர் ஓய்வுபெற்று ரூ.28 லட்சம் ஓய்வு நிதி பெற்றதாக நினைத்துக் கொள்ளலாம். அதில் ரூ.25 லட்சத்தை SCSS-ல் முதலீடு செய்து, மீதமுள்ள ரூ.3 லட்சத்தை அவசர நிதியாக வைத்துக் கொள்கிறார்.

ரூ.25 லட்சத்திற்கு ஆண்டு வட்டி சுமார் ரூ.2 லட்சம் கிடைக்கும். அந்த வட்டியை மாதாந்திர செலவுகளுக்கு பயன்படுத்தலாம். 5 ஆண்டுகள் முடிந்த பிறகும், ரூ.25 லட்சம் அப்படியே இருக்கும்.

அதனால் தான் பல நிதி ஆலோசகர்கள் ஓய்வு திட்டத்தில் SCSS-ஐ ஒரு பகுதியாக பரிந்துரைக்கிறார்கள்.